 |
Страхование банковских кредитов
Автор: Bankir Дата: Птн, 17 Дек 2010 08:02:40Чтобы сократить количество невозвратов средств по банковским кредитам, необходимо четко спланировать работу по управлению кредитными рисками. Эффективная работа этой системы позволит обеспечить страхование банковских кредитов путем оформления залога.
Это может быть автокредитование, когда страховка оформляется на движимое имущество (в частности, на автомобиль) или на недвижимость (ипотека). Также проводится страхование коммерческих кредитов и рисков при выдаче кредитных карт. На случай болезни или смерти заемщика проводится страхование его жизни и здоровья. Таким образом, банки ограждают свои средства от практически всех рисков.
Понятие «страхование кредитов» включает в себя виды страхования, предусматривающие все возможные случаи, которые могут возникнуть как причина невыплаты средств заемщиком тела кредита и начисляемых процентов, указанных в договоре кредитования. В результате этих мероприятий наблюдается значительное снижение или же устранение кредитных рисков.
Виды страхования банковских кредитов
Первый вид страхования банковских кредитов – это страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При этом именно ответственность самого заемщика становится объектом страхования. То есть, заемщик несет полную ответственность за погашение им лично кредита и процентов по нему. Здесь договор страхования заключается между заемщиком и непосредственно банком, выдавшим кредитВторым видом страхования является страхование на непогашение кредитных средств. При этом банк выступает в роли страхователя, а объектом страхования является ответственность юридических или физических лиц за своевременную выплату по кредиту. Таким образом, банки России сохраняют свои финансы и кредит, страхование которого является сейчас обязательным, с большей вероятностью возвратится в оговоренные договором сроки.
Поэтому, если кредит дается частному лицу (это же относится и к случаю, когда выдается кредитная или овердрафтная карта), то обязательно составляются договоры страхования жизни и здоровья этого лица.
Если кредит берет торговая организация, покупающая продукцию на условиях отсрочки платежа, то у поставщика возникает риск неполучения этих денег. На этот случай предусмотрено страхование торговых кредитов. Оформляется также страхование экспортных кредитов на случай невыплаты иностранным получателем поставленной ему продукции.
Однако и в такой, казалось бы, современной и отлаженной системе страхования кредитных рисков есть недостатки. Конечно, ведь система страхования намного моложе банковской системы, отсюда и некоторые нестыковки. Ведь банки сколачивают свои капиталы именно на кредитовании, это их самые доходные активные операции. Отсюда и большие риски непогашения долгов, что снижает качество банковских активов. Страховые компании берут на себя часть этих рисков, обеспечивая тем самым заемщику определенный уровень его надежности.
Если сравнивать экономические потенциалы, то страховые компании имеют лишь 5 миллиардов долларов суммарного капитала, а банки имеют 30 миллиардов собственного капитала. Отсюда следует, что страховики просто финансово не способны по полной программе страховать все банковские кредиты.
Что касается организации работы страховых компаний, то она еще несовершенна. Практически отсутствует скоринг, а это чревато недооценкой кредитного риска. В результате – страховых премий компания получает меньше, чем необходимо для ее развития, а это говорит о высокой доле заведомо убыточных проектов.
К таким проектам относится страхование рисков по потребительским кредитам. Например, страхование кредитного автомобиля или покупки бытовой техники. Именно здесь наблюдается большой процент невозвратов. Причин несколько – элементарное мошенничество со стороны заемщика, ошибки в самом процессе принятия рисков (андеррайтинг) и недостатки системы, которая должна правильно оценивать риски (скоринг).
Со стороны банков просматривается тенденция, когда они своим клиентам навязывают именно те страховые компании, которые аккредитованы банком. Это нарушает правила страхования экспортных кредитов, физических и юридических лиц – заемщиков. Мало того, такие действия со стороны банков многие страховые компании делают совершенно неконкурентоспособными на рынке.
Итак, сейчас идет развитие и становление российского кредитного страхования. Поэтому так необходимо взаимопонимание и сотрудничество между банковской и страховой системами государства. Проблемы снижения кредитных рисков необходимо решать вместе, разрабатывая определенные совместные программы действий в этом направлении.
Метки: кредит деньги банк страхование кредитов страхование кредитных рисков страхование риска невозврата кредита страхование риска непогашения кредита стразование ипотечного кредита ипотечное страхование страхование жизни
Похожие статьи
Взять деньги в кредит в банкеКак правильно взять деньги в кредит, каких операция кредитования следует избегать, а какие предпочтительны. Ответы находятся здесь:
Кредит через интернетПростой, доступный,удобный, а главное бесплатный сервис поможет вам получить кредит через интернет. Достаточно один раз заполнить заявку на кредит онлайн и выбрать из списка банки, которые подойдут вам геогрефически.
Ипотечный кризис и его динамика за 2009 - 2010 годыВ 2010 году состояние ипотечного кредитования в России выросло до национальной проблемы (ниже приведены примеры). Ожидается, что 2011 год будет переломным в восстановлении ипотечного рынка.
Беззалоговое кредитованиеПодробное описание методики получения кредита без залога в банках России. Также указаны не только плюсы, но и минусы беззалогового кредитования по сравнению с получением кредита под залог имущества (движимого и недвижимого).
